组合贷——这一将公积金与商业贷款巧妙融合的金融工具，以其“低利率+高额度”的双重优势，成为众多购房者的“性价比之选”。然而，其复杂的流程、严格的审核以及漫长的放款周期，也让不少人望而却步。下面我们一起来看下组合贷的利弊、流程操作指南及避坑策略。

一、组合贷的优缺点

优点：

省钱：公积金利率低（如5年期以上3.1%），商业贷款部分利率（如4.2%）也低于纯商贷（如4.2%-4.8%），总利息成本更低。

额度高：突破公积金贷款额度限制（如北京首套最高120万），商业贷款补足差额，满足高总价房源需求。

灵活性：公积金贷款部分可自由还款，商业贷款可选等额本息/等额本金。

缺点：

流程复杂：需同时申请公积金和商业贷款，审核、抵押、放款流程需重复两遍，耗时2-3个月。

银行限制：公积金中心指定合作银行，选择范围小。

费用高：需支付公积金和商业贷款两笔担保费、评估费，可能额外支付中介服务费。

卖方接受度低：放款慢可能导致交易延期，部分卖家拒绝组合贷。

二、组合贷全流程解析

1. 申请条件

公积金连续缴存6个月以上（各地政策不同），无未结清公积金贷款。

征信良好，收入覆盖月供2倍。

2. 流程步骤

① 提交材料

材料清单：身份证、户口本、婚姻证明、购房合同、公积金卡、收入证明、银行流水、首付款凭证。

注意：若使用夫妻双方公积金，需提供双方材料。

② 审核与评估

公积金初审：公积金中心审核资格、额度（公式：账户余额×倍数，如北京为10倍）。

商业贷款预审：银行同步审核征信、收入，确定商贷额度（总房价-公积金贷款额）。

房产评估：银行指定评估公司，评估价影响贷款额度（通常按网签价与评估价较低者计算）。

③ 签订双合同

与银行签订《公积金借款合同》和《商业借款合同》，约定还款方式、期限（最长30年）。

④ 办理抵押与保险

公积金贷款需办理抵押登记，商业贷款可能要求购买房贷险（部分银行已取消）。

⑤ 放款

公积金放款：抵押登记完成后，公积金中心放款至监管账户。

商业贷款放款：银行收到他项权证后放款，通常与公积金同步到账。

⑥ 还款管理

双账户还款：公积金和商业贷款需分别还款，可绑定同一张银行卡，但需确保余额充足。

提前还款：优先偿还商业贷款（利率更高），部分银行要求还款满1年后可申请。

三、适合人群

公积金缴纳充足但额度不足。

追求低利率但能接受较长流程。

短期无置换计划（组合贷商业部分算二套，影响未来首付比例）。

总结：组合贷适合追求性价比的购房者，但需做好时间管理和费用规划。若着急过户或房价较低，纯商贷可能更合适。

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